2016年04月27日 14:53　來源：法制晚報

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  法制晚報訊（記者 王磊）受全球經濟復蘇乏力和國內經濟結構調整影響，中國傳統依賴投資和出口的經濟增長方式正在改變，擴大內需尤其是促進消費已成當務之急。

  令人欣慰的是，2015年我國消費市場亮點十足，服務消費、信息消費、品質消費等一大批消費新熱點蓬勃興起，90后對消費格局影響日益深刻。成長中的中國消費，正逐漸取代投資和出口，成為拉動國民經濟增長的第一駕馬車。

  央行、銀監會發文支持 消費金融迎發展契機

  廣闊的消費市場，給消費金融的發展帶來了契機。日前，央行及銀監會發布《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，要求培育發展消費金融組織體系，加快推進消費信貸管理模式和產品創新，加大對新消費重點領域金融支持，改善優化消費金融發展環境。

  不過，我國消費金融尚處于起步階段。華興資本研究顯示，2014年中國消費信貸占整體信貸市場規模的比例僅為18%，與美國的48%差距較為明顯。另據央行數據，2015年我國信用卡發卡量4.32億張、人均持卡量0.3張，而美國人均持卡量超過5張。中國有5億互聯網非信用卡人群，亟須便捷高效的消費信貸服務。

  在中國的消費信貸領域中，房貸占比長期維持在75%左右，是消費信貸的絕對主力。與此同時，消費信貸規模占居民可支配收入比例為36.4%，包含房貸后仍遠低于美國的104.4%。這意味著，提供無抵押無擔保、小額高頻消費信貸的P2P網貸、消費金融公司等，有充足的空間可以大顯身手。

  艾瑞咨詢數據顯示，截至2015年年底，中國整體信貸余額達到94萬億人民幣，其中個人信貸占比28.8%，余額達到27萬億人民幣；個人消費信貸占個人信貸比例為70.1%，余額為19萬億，占中國整體信貸余額比例提升至20.2%。

  隨著個人消費的潛力不斷釋放、國民經濟實力和消費觀念的進步，消費金融市場規模將隨著整體信貸規模一同增長。

  互聯網消費金融受熱捧 90后人群異軍突起

  2013年伊始，互聯網消費金融開始井噴式發展。數據顯示，2013年中國互聯網消費金融市場交易規模僅為60億元，2014年交易規模則突破183.2億元，增速超過200%，2015年交易規模或突破2000億元。各互聯網巨頭也競相進入市場。

  在互聯網消費金融受到熱捧的同時，消費的主力人群也在發生變化。顯著異于其他年齡層的成長環境以及與互聯網用戶群的高重合度，使90后形成了一個極為特殊的消費群體。超前消費是90后的一大標簽。

  隨著2.11億90后人口步入青年時代，他們逐漸獨立的財務狀況，更高的消費能力產生的消費需求，正極大刺激著消費信貸。主打消費金融的網貸平臺拍拍貸數據顯示，其2016年一季度新增的384萬用戶中，有48.8%是90后，90后已成為其平臺上資金凈流入最多的人群。

  聯合國發布的《2015全球人口發展報告》稱，90后在2015年末占15-60歲勞動人口的比重將高達22.7%，且未來呈現上升趨勢直至30%以上。

  年齡越大的人消費傾向越低，而勞動人口才是消費的中堅力量。90后占中國勞動力人口比重不斷提升，意味著90后在逐步成為消費的主力軍。

  拍拍貸預計，90后用戶占比將進一步擴大，而他們將占據消費金融的未來。